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标题:保险段供

作者:张叶 创作时间:2008-08-29

尺寸:1122 x 661 发布时间:2008-08-29

类别:财经 点击:2701

说明:

【“断供”个例】 跟股市沾边的明显增加 提到“断供”,相关保险公司大多讳言具体数据。但记者调查了解到的例子却体现出一个共性:跟股市沾边导致“断供”的明显增加。 【“断供”背景】 股市不景气拖累保险 保监会已警示防范退保风险 “这些案例代表的是今年保险市场的点上的问题--老百姓的资金渠道来源受到股市影响,只好选择暂时‘放弃’他们自以为不重要的保险。而从面上看也不乐观。"我省一位保险业内人士直言:保险市场上的涉股"断供"并非偶然。从保险本身来看,跟去年热火的投资型险种今年表现不佳有关;而从宏观大环境看,则跟投资市场转熊、通货膨胀率走高有关。" 根据保险公司公布的最新数据,目前投连账户出现的最大跌幅度为55.68%,缩水近半。而下跌40%左右的账户比比皆是。分红险收益亦不乐观。初步统计,上半年分红险收益约在4%,低于去年的5%。最新消息显示,平安、太保、国寿三大保险公司股票投资缩水1500亿,由浮盈变浮亏。广东保监局的统计显示,上半年广东投连险退保金额为5.38亿元,同比增长182%。投连险对人身险的贡献率由上年同期的52%下降到11%,而分红险、万能险分别由上年同期的37%、14%上升至51%、23%。 上海保监局公布的数据也显示,寿险公司退保总额达到40亿元,同比增加了一倍。很大程度上是由于今年保险公司投资业绩下降、分红预期减少而造成的。由于今年以来退保率的增加,上周,中国保监会甚至发出警示,把退保等列为当前寿险行业三大风险之一。光大证券研究所保险行业研究员肖超虎认为,今年股市风险对偿付能力造成压力,今年的分红险的收益以及分红率并不乐观。分析人士还预计,更大的退保高峰可能会在保险公司年报公布后,也就是明年年初出现,这将给寿险公司的资金、运营带来巨大压力。 【“断供”风险】 将现保障“空窗期” 类似“杀鸡取卵” 上述保险“断供”案例各有各的理由,但如果综合权衡“断供”究竟是否划算呢?业内人士分析,不管是缓交保费的,还是干脆退保的,这些“断供”行为的背后,都折射出百姓对保险消费的一种误区。因为“断供”还是会面临各种风险的,因此建议“断供”族需谨慎。 新华人寿保险江苏分公司有关人士介绍,拿该公司新推出的一款万能险来说,如果5年缴费期内,每年都按时缴费,则5年后可以一次性享受10%的持续缴费奖励。超过了60天的宽限期,则享受不到这笔奖励。如果是过期还没缴,保单即便生效,相应的投资回报和保障就会降低,而且该扣的管理费也不会减少。 国泰人寿江苏分公司有关人士也介绍说,只要不是一年期的短期产品、有复效条款的保单,都可以申请缓交保费,如果2个月内还缴不上,保单合同会中止,2年内可以复效,但在此期间的风险,保险公司将不再提供保障。而且,如果是后来再申请复效,保险公司也会重新进行体检核保,如果刚好在这个"空窗期"得病或发生风险将很不划算。 “退保”在保险专家看来更不可取,他们将之视为"杀鸡取卵",尤其是对投连险、万能险这种前期扣除费用较高的险种。“有的保单,第一年扣除的初始费用是50%,再加上头年的退保费10%,你说扣了这些还有啥?” 平安财险江苏分公司人士表示,商业车险今年也出现了“断供”现象,但因为车险不同于寿险,本来就是一年一缴,所以没有宽限期,一旦在应缴保费日“断供”,投保人出险,保险公司会拒赔。 【支招】 手头紧可用“断供”替代品 有鉴于此,保险专家指出,断供退保是下下策,真正手头紧张的投保人可以采用替代方法,比如减保额或保单质押贷款等。 减保额或保单质押贷款 中国人寿南京分公司人士建议,有一些保单提供部分减保额的选择权。即当觉得保费太高承担不了时,可以减少部分的保额但还是让保单处于有效状态。比如市民黄女士投保的是储蓄型保险,原来保期是10年保额10万,但黄女士投保了8年,因各种原因还剩两年保费不能续保,可以向保险公司申请减低保额,具体10万保额减到多少,以保单的现金价值来折算。 再比如你有很大额的一张保单,或是已经交了很多年保费的一张长期保单,而你又临时短期需要一些资金,质押贷款是既让保单有效,同时又付出成本比较低的一种方法。比如自己经营公司的李先生,去年在银行购买了一款终身寿险,趸缴50万元。当前不久李先生的公司急需周转资金时想退保,保险公司就给他推荐了保单质押贷款。根据李先生保单的现金价值及他个人的申请,他获得了34万元的贷款。得到这笔"救急"资金,李先生的公司业务得以周转。前几天,李先生去保险公司办理了还款手续,共还本息345416元,贷款年利率是6.57%,利率比普通商业贷款更低廉。 现金价值自动垫付保险费  对于分期缴纳保费的保单,国寿南京分公司人士指出,如果超过宽限期(两个月)仍没有支付保费的,投保人可以将保单的现金价值垫缴应缴保费,以维持合同效力。这位人士说,此种方法的优点是,如果保单现金价值充足,可以免于投保人缴纳保险费,减轻经济压力,保险合同的效力尚存,出险后依然可以得到保险公司理赔。缺点是,由于使用了保单现金价值,如在补上现金价值前发生理赔,一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩,那么保险金就会减少,保障就会受到影响。这种方法是为了缓解一时的经济危机,并非长久之计。毕竟保单的现金价值很快会用完,而保障的质量也会下降。所以,只适合短期周转不灵的人士。 该人士表示,一般健康险的现金价值比较低,不建议"断供",而储蓄型保险产品现金价值比较高,保单适合用来借款周转。而万能型保险比较特殊--保费不规定每年期缴,所以暂时"断供"影响不大,再次续缴时补上前几次的即可,不影响保单的保障作用。泰康人寿江苏分公司银保渠道负责人指出,买保险是一个中长期理财规划,一定要考虑到家庭的财务现状和未来可能的财务风险量力投保,每年保费不宜超过家庭年收入的30%。

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