标题:保险段供

作者:张叶 创作时间:2008-08-29

尺寸:1122 x 661 发布时间:2008-08-29

类别:财经 点击:8520

说明:

【“断供”个例】 跟股市沾边的明显增加 提到“断供”，相关保险公司大多讳言具体数据。但记者调查了解到的例子却体现出一个共性：跟股市沾边导致“断供”的明显增加。 【“断供”背景】 股市不景气拖累保险 保监会已警示防范退保风险 “这些案例代表的是今年保险市场的点上的问题--老百姓的资金渠道来源受到股市影响，只好选择暂时‘放弃’他们自以为不重要的保险。而从面上看也不乐观。"我省一位保险业内人士直言：保险市场上的涉股"断供"并非偶然。从保险本身来看，跟去年热火的投资型险种今年表现不佳有关；而从宏观大环境看，则跟投资市场转熊、通货膨胀率走高有关。" 根据保险公司公布的最新数据，目前投连账户出现的最大跌幅度为55.68％，缩水近半。而下跌40%左右的账户比比皆是。分红险收益亦不乐观。初步统计，上半年分红险收益约在4%，低于去年的5%。最新消息显示，平安、太保、国寿三大保险公司股票投资缩水1500亿，由浮盈变浮亏。广东保监局的统计显示，上半年广东投连险退保金额为5.38亿元，同比增长182％。投连险对人身险的贡献率由上年同期的52％下降到11％，而分红险、万能险分别由上年同期的37％、14％上升至51％、23％。 上海保监局公布的数据也显示，寿险公司退保总额达到40亿元，同比增加了一倍。很大程度上是由于今年保险公司投资业绩下降、分红预期减少而造成的。由于今年以来退保率的增加，上周，中国保监会甚至发出警示，把退保等列为当前寿险行业三大风险之一。光大证券研究所保险行业研究员肖超虎认为，今年股市风险对偿付能力造成压力，今年的分红险的收益以及分红率并不乐观。分析人士还预计，更大的退保高峰可能会在保险公司年报公布后，也就是明年年初出现，这将给寿险公司的资金、运营带来巨大压力。 【“断供”风险】 将现保障“空窗期” 类似“杀鸡取卵” 上述保险“断供”案例各有各的理由，但如果综合权衡“断供”究竟是否划算呢？业内人士分析，不管是缓交保费的，还是干脆退保的，这些“断供”行为的背后，都折射出百姓对保险消费的一种误区。因为“断供”还是会面临各种风险的，因此建议“断供”族需谨慎。 新华人寿保险江苏分公司有关人士介绍，拿该公司新推出的一款万能险来说，如果5年缴费期内，每年都按时缴费，则5年后可以一次性享受10％的持续缴费奖励。超过了60天的宽限期，则享受不到这笔奖励。如果是过期还没缴，保单即便生效，相应的投资回报和保障就会降低，而且该扣的管理费也不会减少。 国泰人寿江苏分公司有关人士也介绍说，只要不是一年期的短期产品、有复效条款的保单，都可以申请缓交保费，如果2个月内还缴不上，保单合同会中止，2年内可以复效，但在此期间的风险，保险公司将不再提供保障。而且，如果是后来再申请复效，保险公司也会重新进行体检核保，如果刚好在这个"空窗期"得病或发生风险将很不划算。 “退保”在保险专家看来更不可取，他们将之视为"杀鸡取卵"，尤其是对投连险、万能险这种前期扣除费用较高的险种。“有的保单，第一年扣除的初始费用是50％，再加上头年的退保费10％，你说扣了这些还有啥？” 平安财险江苏分公司人士表示，商业车险今年也出现了“断供”现象，但因为车险不同于寿险，本来就是一年一缴，所以没有宽限期，一旦在应缴保费日“断供”，投保人出险，保险公司会拒赔。 【支招】 手头紧可用“断供”替代品 有鉴于此，保险专家指出，断供退保是下下策，真正手头紧张的投保人可以采用替代方法，比如减保额或保单质押贷款等。 减保额或保单质押贷款 中国人寿南京分公司人士建议，有一些保单提供部分减保额的选择权。即当觉得保费太高承担不了时，可以减少部分的保额但还是让保单处于有效状态。比如市民黄女士投保的是储蓄型保险，原来保期是10年保额10万，但黄女士投保了8年，因各种原因还剩两年保费不能续保，可以向保险公司申请减低保额，具体10万保额减到多少，以保单的现金价值来折算。 再比如你有很大额的一张保单，或是已经交了很多年保费的一张长期保单，而你又临时短期需要一些资金，质押贷款是既让保单有效，同时又付出成本比较低的一种方法。比如自己经营公司的李先生，去年在银行购买了一款终身寿险，趸缴50万元。当前不久李先生的公司急需周转资金时想退保，保险公司就给他推荐了保单质押贷款。根据李先生保单的现金价值及他个人的申请，他获得了34万元的贷款。得到这笔"救急"资金，李先生的公司业务得以周转。前几天，李先生去保险公司办理了还款手续，共还本息345416元，贷款年利率是6.57％，利率比普通商业贷款更低廉。 现金价值自动垫付保险费 　对于分期缴纳保费的保单，国寿南京分公司人士指出，如果超过宽限期（两个月）仍没有支付保费的，投保人可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这位人士说，此种方法的优点是，如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，保险合同的效力尚存，出险后依然可以得到保险公司理赔。缺点是，由于使用了保单现金价值，如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。这种方法是为了缓解一时的经济危机，并非长久之计。毕竟保单的现金价值很快会用完，而保障的质量也会下降。所以，只适合短期周转不灵的人士。 该人士表示，一般健康险的现金价值比较低，不建议"断供"，而储蓄型保险产品现金价值比较高，保单适合用来借款周转。而万能型保险比较特殊--保费不规定每年期缴，所以暂时"断供"影响不大，再次续缴时补上前几次的即可，不影响保单的保障作用。泰康人寿江苏分公司银保渠道负责人指出，买保险是一个中长期理财规划，一定要考虑到家庭的财务现状和未来可能的财务风险量力投保，每年保费不宜超过家庭年收入的30%。